Différence entre le TAP et le taux d’intérêt
Les besoins financiers des entreprises et des particuliers augmentent de jour en jour et, souvent, ils doivent emprunter de l'argent (c. -à-d. un prêt hypothécaire ou un prêt) auprès d'institutions financières pour atteindre leurs objectifs financiers. En échange du montant emprunté, ils sont tenus de verser régulièrement un certain pourcentage de ce montant aux institutions financières. Ce coût est communément appelé taux annuel en pourcentage (TAP) ou taux d'intérêt. Bien que les gens utilisent ces termes de façon interchangeable, il y a une différence entre ces deux montants.
Chaque fois que vous évaluez les modalités de votre prêt ou de votre hypothèque, il est important que vous compreniez la différence entre le taux d'intérêt annuel et le taux d'intérêt. Certaines de ces différences sont abordées ci-dessous.
Définition
Le taux d'intérêt est le coût d'emprunt et est généralement défini en pourcentage. Il n'inclut pas les frais ou autres frais qui doivent être payés lorsque vous empruntez de l'argent. Elle indemnise les banques et les institutions financières pour avoir renoncé à d'autres opportunités d'investissement qui auraient pu être utilisées avec le montant emprunté.
Le taux annuel en pourcentage (TAP) est une mesure plus large du coût d'emprunt, car il comprend les intérêts, les frais et autres frais qui doivent être payés aux institutions financières lorsque vous empruntez de l'argent. C'est la raison pour laquelle il est généralement plus élevé que le taux d'intérêt.
Comparaison d'une pomme à l'autre
Le taux d'intérêt facturé par le prêteur peut être inférieur au taux d'intérêt annuel, mais le coût initial sera plus élevé. Par exemple, vous êtes supposé payer une somme importante de frais de clôture lorsque vous achetez une propriété. Par conséquent, lorsque tous les coûts associés au prêt sont pris en considération, un taux d'intérêt plus bas peut s'avérer une option très coûteuse pour l'emprunteur. De plus, il n'est pas raisonnable de comparer les différents prêteurs puisqu'il n' y a pas de frais ni de frais.
Attendu que le taux annuel en pourcentage représente le taux d'intérêt effectif, qui tient compte de tous les coûts d'emprunt associés. Par conséquent, elle permet une mesure raisonnable et meilleure pour comparer les prêteurs. Toutefois, il est important de noter que le TAEG n'est pas très précis en ce qui concerne les prêts à taux variable, car il n'est pas possible de prédire les taux du marché qui seront prévalents à l'avenir. Par exemple, le taux d'intérêt moyen d'un prêt à taux fixe d'une durée de trente ans était d'environ 13 % au début des années 80, soit deux fois plus que le taux actuel.
Frais de transaction et autres frais
Comme nous l'avons déjà mentionné, le calcul du TAEG tient compte de tous les coûts et frais, ce qui signifie qu'il inclut également le coût de transaction, mais lorsque vous calculez le taux d'intérêt, aucun coût de transaction n'est inclus dans son calcul.
De nombreuses institutions financières exigent l'assurance hypothécaire privée si la mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété. Contrairement au calcul du coût des intérêts, le calcul du TAEG prend également en compte le coût du PMI.
Points de réduction
Les points d'escompte sont un autre facteur expliquant pourquoi le TAEG est plus élevé que le taux d'intérêt. Lorsqu'un emprunteur effectue un paiement initial de points d'escompte, il le fait pour réduire le taux d'intérêt global sur la durée d'une hypothèque ou d'un prêt. Chaque point est égal à 1 % du prêt, ce qui signifie qu'il réduira le taux d'intérêt de 0,125 %, par exemple, si une personne paie 10 % d'intérêt sur un montant de prêt, elle peut le ramener à 9,875 si elle paie un point d'escompte.
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